💰 Consejos de Ahorro y Gestión del Dinero con Excel

Cómo organizar tus cuentas, crear una bolsa de ahorro y anticiparte al futuro con una buena previsión de tesorería

Uno de los métodos más simples y a la vez más potentes para mejorar tus finanzas —tanto personales como profesionales— es separar tus operaciones del ahorro y utilizar una herramienta que te permita ver tu liquidez futura con claridad.
Excel es perfecto para esto si se utiliza correctamente.

A continuación te comparto el sistema que yo mismo utilizo y que aplican muchas empresas con las que trabajo.

🏦 1. Utiliza dos cuentas bancarias: operativa + ahorro

Tanto a nivel personal/familiar como empresarial es recomendable trabajar con dos cuentas separadas:

✔ Cuenta 1: Operativa

Para:

Cobros habituales
Pagos fijos o recurrentes
Gastos del día a día

✔ Cuenta 2: Bolsa de ahorro

Destinada a acumular excedentes con tres posibles usos:

Colchón para imprevistos
→ Cubrir tensiones puntuales de tesorería sin recurrir a financiación.
Inversiones sin financiación
→ Comprar equipos, herramientas, reformas o activos sin pedir préstamos.
Financiación propia
→ Sustituir financiación externa (y sus intereses) por financiación interna (coste financiero cero).

Este sistema funciona siempre y cuando exista un buen control de cobros y pagos futuros.

📊 2. El objetivo: que Excel te muestre tu saldo futuro a 12 meses

Para poder mover dinero con seguridad hacia tu “cuenta ahorro”, necesitas prever tu liquidez futura, es decir:

👉 Saldo actual

Cobros previstos
− Pagos previstos
= Saldo final futuro

Si esta previsión la proyectas a 12 meses, puedes:

Detectar tensiones de tesorería antes de que ocurran
Saber cuándo podrás ahorrar
Calcular qué parte de ese ahorro puedes invertir
Decidir sobre préstamos, amortizaciones o gastos extraordinarios

🔍 ¿Necesitas contabilidad para esto?

No.
Solo necesitas registrar:

Qué sabes que vas a cobrar
Qué sabes que vas a pagar
Qué pagos recurrentes tienes
Qué ingresos recurrentes tienes

Con esto es suficiente para construir una previsión de tesorería realista y práctica.

🧮 3. Cómo utilizo yo mismo esta herramienta

Yo aplico este sistema a nivel profesional y personal:

Registro todos mis cobros previstos (clientes, servicios, fechas)
Registro mis pagos futuros (impuestos, suscripciones, compras, imprevistos previsibles)
Proyectando por meses sé con bastante precisión qué saldo tendré en los próximos 12 meses

Gracias a esto puedo decidir:

Cuánto ahorro puedo enviar a mi “bolsa”
Cuánto debo reservar para cubrir meses más tensos
Si puedo afrontar una inversión importante sin financiación
Si necesito activar medidas de liquidez
Si puedo permitirme bajar o subir ritmo de inversión

Es una herramienta extremadamente sencilla… pero tremendamente poderosa.

🧩 4. En empresas: lo simple se complica (y ahí está el valor del Excel)

En una empresa entran en juego:

Facturas de clientes
Remesas SEPA
Pagos masivos
Préstamos
Tributos
Proveedores
Anticipos
Nóminas

Esto hace que calcular la tesorería futura sea mucho más complejo, y aquí Excel (o una herramienta adaptada a ODOO) se convierte en imprescindible.

✔ Lo ideal para una empresa:

Generar una bolsa de ahorro empresarial que:

Cubra tensiones de tesorería sin recurrir a bancos
Reduzca costes financieros
Permita invertir con recursos propios
Mantenga estabilidad y seguridad financiera
Evite tener que acudir a financiación corta (carísima)

Pero para hacerlo necesitas un tablero de previsión de tesorería a 12 meses vista.

Es clave poder evaluar:

👉 ¿Qué saldo tendré cada mes?
👉 ¿Cuándo voy a entrar en negativo?
👉 ¿Cuándo tendré excedente suficiente para ahorrar?
👉 ¿Puedo pagar esa inversión dentro de 3 meses?
👉 ¿Puedo amortizar un préstamo?

Sin ese mapa, la empresa va a ciegas.

🎯 5. El objetivo estratégico: mantener siempre un “saldo de seguridad”

Cada empresa debería definir su saldo de seguridad.
Es decir, el saldo mínimo necesario que garantiza operar sin problemas.

Ejemplos:

2 meses de gastos operativos
1 nómina completa + impuestos del trimestre
Un porcentaje fijo sobre ventas

Cuando en la previsión se supera ese saldo de seguridad, el excedente se traslada a la cuenta ahorro.
Y cuando la previsión muestra una bajada futura por debajo del mínimo, ese ahorro se utiliza como colchón.

De esta forma se mantiene una salud financiera estable y anticipada.

📝 Excel + previsiones + doble cuenta = control y tranquilidad

Este sistema te permite:

Anticiparte 12 meses al futuro
Cubrir tensiones de tesorería antes de que ocurran
Crear un fondo de ahorro útil tanto en empresas como a nivel personal
Reducir costes financieros
Tomar decisiones con tranquilidad
Evitar sorpresas financieras desagradables
Planificar inversiones con seguridad

Es simple, práctico y extremadamente eficaz.

El modelo que utilizo para ahorrar y gestionar mi dinero con Excel es la siguiente.

También es la herramienta que implemento en las empresas a las que ofrezco servicios de Controller y Consultoría funcional de ODOO & Controlling.

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J.A.T
Esta forma de llevar un control presupuestario lo cambia todo. Nunca lo habíamos intentado porque no considerábamos que fuese a resultar útil. Pero con la metodología de Dani ahora vemos el potencial y pensamos que nos va a ayudar mucho.

R.M
La técnica y la herramienta de Control Presupuestario nos está ayudando a una mejor gestión de los gastos y eso nos hace poder tomar mejores decisiones. Un gran aporte a nuestra gestión.